隨著龍年春節進入倒計時，又迎來了一年一度激動人心的時刻——領年終獎！然而，往往是到手的獎金還沒捂熱，大型紀錄片之《年終獎消失術》就同步“上映”：回鄉路費、年貨送禮、走親訪友、聚會請客等一大波開銷接踵而至，讓打工人不禁感嘆：辛苦一年掙來的年終獎，只要一周時間就能花掉，存起來才是自己的！

　　關于年終獎如何使用，在網絡上不少熱度較高的“拯救年終獎”理財攻略，都提及要把獎金分成長期、短期兩筆錢，長期資金主要用于保值和風險保障，而短期內用于日常開銷的錢，則可以投向隨存隨取的“零錢組合理財”，既能滿足消費需求，又能在春節閑暇時期實現“人閑錢不閑”，謀取“薪上加薪”。

　　理財不易，這屆年輕人追求“穩穩的幸福”

　　中央經濟工作會議指出，當前外部環境的復雜性、嚴峻性、不確定性上升。在此背景下，投資者投資偏好趨于穩健。上海交通大學發布的《中國居民投資理財行為調研報告（2023）》顯示，居民對投資收益的期望逐漸理性，對于投資產品的配置偏好更加集中化和偏于保守。其中貨幣基金作為穩健投資的方式之一，更受投資者青睞，從市場數據來看，2023年12月貨幣基金凈值規模達到11.28萬億元，同比增長達7.85%。

　　對于工作年限尚短的年輕人而言，他們往往資產積累不多，投資經驗較少，風險承受能力有限，因此理財風格相對謹慎保守。在小紅書一些社交平臺上，年輕人一邊討論“被股市割韭菜”“90后變韭零后”等話題，一邊把目光轉向“零錢組合理財”。此類產品一般為貨幣基金或現金管理類理財的組合，同時具有安全性高、靈活性強、收益平穩的特點，正成為年輕人投資理財的新寵。

　　以廣發銀行的貨幣基金申贖服務“智能金”為例，過去的2023年迎來規模飆升，申購金額同比增長超17倍，新客戶同比提升7倍，其中近半數客戶年齡在35歲以下，90后客戶占比最高，可謂深受年輕人追捧。在產品設計上，“智能金”底層對接多只風險等級為PR1的貨幣基金，其“智能申贖”功能可自動分析客戶的持倉金額，在保證快贖額度最大化的前提下，根據各基金7日年化收益率，從高到低依次買入，一鍵完成組合申購；在贖回環節，也是在保證快贖額度的情況下，優先贖回收益率較低的貨幣基金。

　　在實際的收益表現上，截至2024年1月29日，“智能金”底層產品中最高7日年化收益率為3.16%，前10只產品的7日年化收益率為2.3%以上。綜合產品風險、收益和流動性，“智能金”這類零錢組合產品更能滿足年輕人穩健投資的需求。

　　不是省吃儉用攢不起，而是邊花邊賺更有性價比

　　對于“上班搞錢、下班也搞錢”的年輕人而言，拿到年終獎也許是對這一整年辛苦的最大寬慰了，好好取悅自己、開啟新一輪的“買買買”是必須的。

　　據DT研究院發布的《2023年輕人存錢調研報告》顯示，53.7%的年輕人存款不足10萬元，他們存不下錢的最直接原因就是賺得少、花得多。

　　這背后折射出當下年輕人“該花花，該省省”的消費習慣：一邊不惜大價錢買絕版球鞋、奢侈美妝，一邊又熱衷拼單、拼購，幾塊錢的配送費能省就省。

　　如何既能滿足年輕人“買買買”的愿望，又能幫助年輕人增加被動收入？前文提到的“零錢組合理財”正是一個好方式。

　　以小額投資為主，積小成多；邊賺邊花，投資同時留一筆應急的錢在手邊……圍繞年輕工薪一族“既要花錢、又要存錢，還要錢生錢”的投資需求，銀行正為他們量身打造高頻次、低門檻、線上化的理財服務。

　　作為業內較早布局“零錢組合理財”的商業銀行之一，廣發銀行“智能金”就具備了低門檻、低風險、高流動性、無申贖手續費、無感支付等優勢，一分起購，收益天天計。不僅如此，“智能金”還具備多場景的支付功能，客戶無需手動贖回即可直接轉賬或支付，覆蓋快捷支付、POS支付、取現、投資理財、信用卡還款、還房貸、代扣代繳等日常資金轉出場景，理財花錢兩不誤。

　　此外，“智能金”還支持定投、余額自動轉入、手動轉入等多種申購方式，在營銷上則是推出體驗金、簽約禮等豐富的市場活動，吸引客戶多體驗、多使用。

　　針對年輕人日常支出較多、臨時花銷不確定的特點，廣發銀行數次為“智能金”擴容，強化了資金贖回的靈活性，底層對接的基金數量開始時的7只逐步增加到30只，每日最高可用額度相應提升至30萬元，處于業內靠前的水平。據介紹，隨著產品基數的增加，可選的基金變得更多，客戶通過優化投資組合，能夠一定程度上實現收益率的提升。

　　對于打工人年終獎的理財規劃，業內人士建議，要提前制定好預算計劃，消費部分回歸理性，投資部分選擇穩健低風險的產品，讓年終獎發揮更大的價值。（風險提示：理財有風險，投資須謹慎。）