市民在銀行辦理業務。惠州日報記者周楠 攝

　　三家銀行下調存款利率

　　“銀行存款利息真的是越來越低了。”4月剛提前還貸了30萬元房款的林女士十分感慨，“當時我買房房貸利率超過了5%。現在存款利率也就3%，理財產品收益率也不高。對比了下，手里有閑錢就先還款了。”和林女士一樣，對比利率后選擇提前還貸的市民不在少數。而這背后，是受到存款利率等普遍下調的影響。

　　4月初，部分地區中小型銀行下調銀行整存整取掛牌利率或網點利率，到了5月，渤海銀行、浙商銀行、恒豐銀行三家全國性股份制商業銀行也陸續下調人民幣存款掛牌利率。多輪下調后，當前多數國有大行、股份制銀行的3年、5年期存款掛牌利率已降至3%以下。

　　據渤海銀行發布的公告顯示，自2023年5月5日起，該行活期存款利率由0.35%下調至0.25%，3個月、半年、1年期整存整取利率均下調10個基點至1.33%、1.59%、1.85%，2年期、3年期、5年期整存整取下調25到30基點不等，分別為2.40%、2.95%和2.95%。

　　浙商銀行和恒豐銀行下調幅度相對較小。浙商銀行多數存款產品下調10到20個基點，五年個人整存整取產品下調30個基點。恒豐銀行下調幅度在3到15個基點之間，零存整取、整存整取和存本取息不同期限產品下調3到4個基點，單位協定存款年利率由1.10%下降至1%。

　　事實上，自去年4月人民銀行引導各銀行參考市場利率變化情況，合理調整存款利率水平后，去年9月以來，銀行存款利率就一直處于下行通道，國有銀行、股份制銀行對存款利率進行了調整，其中，三年期和五年期整存整取產品年利率基本已經告別“3”字頭，進入“2”字頭。記者查詢發現，在掛牌利率方面，工行、農行等國有大行基本保持在同一水準，股份制銀行則在不同期限上略微存在差異。以工行整存整取業務為例：3個月、6個月、1年、2年、3年、5年的掛牌利率分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.6%、2.65%。而興業銀行掛牌利率則根據期限不同，分別為1.3%、1.55%、1.85%、2.3%、2.65%、2.7%。

　　在業內專家看來，這三家銀行下調存款利率是對去年的“補降”。“去年大部分銀行已經主動調降過存款利率，近期主要是去年沒有調整過的中小銀行在進行補充下調。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示。

　　通知存款也迎來調整

　　近日，平安銀行發布公告稱，自5月14日起，暫停銷售智能通知存款產品。屆時，智能通知存款產品在該行線上（口袋APP）渠道及線下（網點柜面系統、遠程柜面銀行〔FB〕系統）渠道均不再支持新增簽約。在暫停銷售前已購買智能通知存款產品的客戶，可繼續在該行各渠道辦理產品支取、查詢、解約等業務。

　　此次暫停智能通知存款或源于相關部門的要求，有關部門已下發進行調整協定存款和通知存款上限的相關通知，其中，四大國有銀行（工、農、中、建四大行）執行不超過基準利率加10個基點。其他金融機構執行不超過基準利率加25個基點。即加點上限分別降至0.1%和0.2%。

　　據央行2015年10月24日發布的金融機構人民幣存款基準利率調整表披露，1天和7天期通知存款利率的基準利率分別為0.80%、1.35%，協定存款利率為1.15%。這也意味著，調整后，1天期通知存款最高利率為1%，7天期的通知存款最高利率為1.55%，協定存款最高利率為1.35%。而在調整前，各類協定存款利率上限為基準利率加65BP，通知存款利率可達到基準利率加65BP。部分中小銀行為了爭奪客戶，往往都會大幅提高這類存款利率上浮幅度。

　　據悉，通知存款分為一天通知存款和七天通知存款，支取時通過手機銀行或網上銀行等渠道提前一天或七天通知銀行，即可按實際存期及支取日相應幣種檔次利率計付利息，個人通知存款的最低存款金額為5萬元，企業通知存款起存金額50萬元。協定存款，是指存款人通過與金融機構簽訂合同約定合同期限、確定結算賬戶需要保留的基本存款額度，對基本存款額度按結息日中國人民銀行規定的活期存款利率計息，對超過基本存款額度的存款按中國人民銀行規定的協定存款利率或合同約定利率計息的存款。

　　“有關部門下調這兩類存款利率，主要是為了規范市場，防止銀行之間的無序競爭，也是為了降低銀行吸儲的付息成本，短期來說，對于普通市民的存款影響并不太大，大家不必驚慌。”銀行人士表示，由于協定、通知這兩種存款產品屬于“非主流”，占銀行存款業務比重較低，因此本次調整對行業影響不大，主要是信號意義更大一些。當前協定存款、1天、7天通知存款實際執行利率普遍較高，部分中小銀行協定存款在2%以上。此次調整將引導對公活期成本下降，降成本政策意圖進一步明確。

　　專家建議多元化投資

　　未來存款利率是否繼續走低？招聯首席研究員董希淼表示，通過下調存款利率、壓降負債成本來延緩息差縮窄壓力、穩定收益水平，在當前仍然具有必要性。預計未來一段時間，存款利率仍有下降的可能。

　　銀行紛紛下調存款利率，牽動了不少投資者的心。記者了解到，在利率下調的背景下，有部分儲戶仍然鐘情存款，甚至跨城存款以尋求更高利率，還有部分儲戶選擇調整資產結構，擬加大對基金、保險、理財等產品的配置。

　　據融360數字科技研究院監測的數據顯示，在具體利率對比上，股份制銀行3個月、6個月短期存款利率領先，1年期利率也比較高，城商行中長期利率優勢明顯，農商行存款利率整體低于城商行，國有銀行各期限存款平均利率均最低。為了能獲得較高收益，部分市民通過網絡查詢，根據地域性利率差，開啟了跨城存款模式，微博上“年輕人跨城存錢50萬元多賺6000元”詞條一度沖上熱搜。

　　此外，各家銀行也推出了品類不同的存款產品，多看看可能存在驚喜。在工行手機銀行APP上，記者看到該行整存整取業務在傳統產品的基礎上，還針對新市民、代發工資客戶、個人養老金客戶、新客等細分客戶群體，推出較有優勢的定存產品。如一款新市民專屬的5年期定存產品，年利率最高可達3.05%，而該行5年期掛牌利率只有2.65%。

　　“隨著利率市場化改革的推進以及央行LPR報價的持續下調，存款利率逐漸下行可能是一個大趨勢，未來不排除定期存款甚至大額存單利率也會進一步下行的可能。”惠州某國有銀行理財師建議，市民投資應做好應對，如果資產配置中存款較多，應基于自身風險承受能力、投資理財需求，做好多元化的資產配置。偏好穩健的投資者，可通過持有長期的定期存款、大額存單、國債等產品來鎖定收益；而風險承受能力較高的，也可以適當配置權益類資產，可考慮加大對保險和基金等產品的配置力度。

　　光大保德信基金表示，隨著存款利率下行，普通投資者儲蓄收益下降，為保持資金保值增值，投資者在評估自身風險承受能力后可適當考慮公募貨幣基金、公募中短債基金、商業銀行現金管理類產品等風險等級較低、支取相對靈活的產品。

　　平安基金則提醒，目前面臨低利率環境，投資者需要識別金融陷阱，抵擋住金融陷阱的誘惑，比如面對收益率高達20%且能保本的所謂理財產品。普通投資者如果不具備相關專業知識，可以選擇把投資理財交給正規機構的專業理財師來做，具備一定投資能力的人士可通過理財和投資試圖跑贏通脹，但前提條件是做好風控。

　　小知識

什么是存款保險

　　2015年3月，國務院正式公布《存款保險條例》，自2015年5月1日起施行。8年時間過去了，銀行存款保險制度依然保障著人們的財產安全。

　　存款保險又稱存款保障，是指國家通過立法的形式，對公眾的存款提供明確的法律保障，促進銀行業健康發展。存款保險為存款人的存款安全提供充分保障。根據《存款保險條例》，在規定情形下，同一存款人在同一家機構的存款本息合計金額在人民幣50萬元以內的，存款保險實行全額償付。超出50萬元的部分，依法從投保機構清算財產中受償。

　　什么情況可以進行賠付

　　根據《存款保險條例》，當出現下列情形時，存款人有權要求存款保險基金管理機構使用存款保險基金償付被保險存款：

　　①存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織；

　　②存款保險基金管理機構實施被撤銷投保機構的清算；

　　③人民法院裁定受理對投保機構的破產申請；

　　④經國務院批準的其他情形。

　　惠州日報記者劉乙端