“節(jié)儉”也超額了？

　　節(jié)儉是一種美德，可現(xiàn)在正在有人為它表示擔(dān)心。

　　中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，2022年人民幣存款增加26.26萬億元，同比多增6.59萬億元。其中，儲(chǔ)戶存款增加17.84萬億元，這與2021年全年的水平相比，多增了7.94萬億元。

　　暢銷書《慢慢變富：讓人生更富有的金錢與工作法則》的作者松浦彌太郎信奉，“金錢在于流動(dòng)”。可在中國，現(xiàn)狀是越來越多的人選擇把錢存入銀行。

　　更令人關(guān)注的是年輕人的選擇。2021年，一項(xiàng)超2萬名受訪者參與的調(diào)查顯示，養(yǎng)老儲(chǔ)備日漸受到中國年輕一代（18-34歲）的重視，儲(chǔ)蓄率創(chuàng)下2018年以來的新高。其中，76%的年輕一代表示，增加儲(chǔ)蓄的原因在于“增加應(yīng)急儲(chǔ)備”。

　　就像松浦彌太郎說的，“攢錢比花錢更容易。畢竟花錢的方法有很多，但攢錢的方法就只有一個(gè)，那就是‘少花錢’。”這些年輕人還為此創(chuàng)造了“無痛攢錢”的方法，以每次攢錢數(shù)小、周期短、目標(biāo)小為特點(diǎn)，在不知不覺中，實(shí)現(xiàn)痛感極低的攢錢計(jì)劃。

　　“超前消費(fèi)無法抵抗未知風(fēng)險(xiǎn)”

　　30歲的莫星就是儲(chǔ)蓄大軍中的一位年輕人。如果用“0”來標(biāo)注大多數(shù)人存款的起點(diǎn)，那么莫星的位置在“負(fù)6萬元”。

　　她花了近2年時(shí)間，才在去年還清全部負(fù)債，其間，她換了3份工作。

　　“你永遠(yuǎn)不知道未來會(huì)發(fā)生什么，攢錢真的很重要。”2022年5月10日，當(dāng)莫星還清負(fù)債后，她在社交媒體上發(fā)帖留念。

　　這筆負(fù)債最初發(fā)生在莫星大學(xué)畢業(yè)前。那時(shí)，忙于秋招實(shí)習(xí)的莫星不好意思向父母開口借錢，用助學(xué)貸款和從“借唄”借出的錢租房、購物等。2019年11月，沒找到滿意工作的莫星選擇買入一項(xiàng)2.5萬元的“保offer計(jì)劃”課程，“豁出去也要試一試”，這筆錢成為負(fù)債中的大頭。

　　后來，莫星入職了上海一家銀行的信貸部門，這份工作的收入大部分和業(yè)績提成掛鉤，她覺得自己“初入社會(huì)又人生地不熟”，可能很難完成任務(wù)，每月5000多元的基本工資更讓她覺得還清負(fù)債遙遙無期。此時(shí)，她的貸款本金加利息已累積到了6萬元。

　　2021年6月，莫星跳槽到一家房地產(chǎn)中介公司，保證了每月至少1萬元的收入。可是，市場的變化令她始料不及。到了10月，公司開始裁員，還沒轉(zhuǎn)正的她終是沒躲過去。

　　“現(xiàn)在想想，如果當(dāng)時(shí)不是被那6萬元困擾，就不會(huì)只計(jì)較收入，忽略了銀行那份工作長遠(yuǎn)來看的好處。”莫星意識(shí)到工作穩(wěn)定和福利保障的重要性。

　　她把所有的東西重新分門別類整理出清單，不是必需品就絕不購買，為了防止自己抵不住誘惑，她還卸載了購物App，“沒有了就不會(huì)刷了，不刷就不會(huì)心動(dòng)”。在還清欠款后，莫星還注銷了信用卡和“花唄”，她決定“不超前消費(fèi)，只用余額來生活”。

　　在房地產(chǎn)公司工作的張小雨也開始學(xué)會(huì)精打細(xì)算生活。2020年年初，她和老公在杭州買了房，那一年，她還當(dāng)上了媽媽。背著貸款和養(yǎng)娃“兩座大山”，她覺得任何風(fēng)險(xiǎn)都是不可承受的。

　　張小雨的老公在一家互聯(lián)網(wǎng)公司工作，一家的收入大部分系于老公的工作。這幾年的行業(yè)內(nèi)一些公司在裁員，讓她更沒有安全感，想要有更多的存款。“會(huì)擔(dān)心第二天醒來老公收到裁員通知，然后就反復(fù)查看存款上的數(shù)字，盤算能維持幾個(gè)月的開銷，可以給自己多久的緩沖期。”

　　這些行為的背后共同指向近些年居民的行為邏輯——風(fēng)險(xiǎn)厭惡。在經(jīng)濟(jì)學(xué)界，有學(xué)者甚至用“超額儲(chǔ)蓄”來形容如今中國的高額儲(chǔ)蓄現(xiàn)象。

　　中國人民大學(xué)研究生院常務(wù)副院長陳彥斌認(rèn)為，2022年出現(xiàn)的居民“超額儲(chǔ)蓄”現(xiàn)象，主要源于居民消費(fèi)意愿下降導(dǎo)致的儲(chǔ)蓄被動(dòng)上升。他向記者提到了三方面原因，包括在疫情的沖擊下，線下消費(fèi)場景受到較大程度的制約；受房地產(chǎn)市場景氣度下滑以及銀行理財(cái)產(chǎn)品收益下降等因素影響，居民部門減少了購房和理財(cái)?shù)韧顿Y性支出，從而進(jìn)一步增加了儲(chǔ)蓄規(guī)模。

　　但最重要的是，“受疫情等因素影響，居民收入不確定性增加，對未來經(jīng)濟(jì)走勢的預(yù)期轉(zhuǎn)弱，從而導(dǎo)致預(yù)防性儲(chǔ)蓄上升并引發(fā)‘超額儲(chǔ)蓄’。”這位學(xué)者表示。

　　“超額儲(chǔ)蓄”能否轉(zhuǎn)化為消費(fèi)

　　如果拉長時(shí)間線來看，“超額儲(chǔ)蓄”的狀況或許有更深層的原因。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，我國居民長期以來有著較為強(qiáng)烈的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，老百姓愛存錢，儲(chǔ)蓄率一直相對較高，居民存款占人民幣存款的比例在1995年第三季度達(dá)到最高的60.4%。但隨著國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、居民投資理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)、金融產(chǎn)品供給豐富，居民儲(chǔ)蓄意愿有所下降，2017年年底居民存款占人民幣存款的比例下降到39.2%。

　　2018年成了一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，此后國人的儲(chǔ)蓄率又開始回升，到2022年一季度已經(jīng)達(dá)到45.4%。董希淼認(rèn)為，這表明居民存款快速增長和占比提高初步呈現(xiàn)長期化趨勢。

　　陳彥斌表示，這幾年居民儲(chǔ)蓄意愿增強(qiáng)是疫情沖擊等階段性原因和收入分配結(jié)構(gòu)失衡等深層次原因共同作用的結(jié)果，完善收入分配制度，扭轉(zhuǎn)收入分配失衡的局面，切實(shí)提高中低收入群體的收入水平至關(guān)重要。

　　針對“超額儲(chǔ)蓄”現(xiàn)象，不少學(xué)者建議要把“超額儲(chǔ)蓄”有效轉(zhuǎn)化為消費(fèi)。經(jīng)濟(jì)學(xué)家、萬博新經(jīng)濟(jì)研究院院長滕泰對此表示，“中國的消費(fèi)不振，不能光惦記老百姓的錢”。

　　他列出了一組數(shù)據(jù)：2022年，中國的國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）為121.02萬億元，全國居民人均可支配收入是36883元，那么全國居民的可支配收入總額在52萬億元左右，占GDP比重為43%。“這個(gè)比例在美國是80%以上、印度、越南等發(fā)展中國家也超過70%，即使是歐洲很多高福利國家也在65%左右，中國的消費(fèi)不振，核心原因是居民收入增速在放緩，居民收入占GDP的比重過低。”

　　“促消費(fèi)關(guān)鍵要從收入端發(fā)力，提高居民可支配收入，讓大家有錢可花。”滕泰說。

　　事實(shí)上，很多年輕人的消費(fèi)觀也證明了這一點(diǎn)。如果說老一輩的人攢錢是在為未來做打算，那很多90后、00后攢錢很大程度上只是為了將來能更好地花錢。他們將不同的“無痛攢錢”方式命名為“公主存錢法”“365天存錢法”“木魚存錢法”……存夠了一定金額后再去消費(fèi)。

　　“存錢需要一種儀式感。”在醫(yī)藥行業(yè)工作的白雯欣今年計(jì)劃存款5萬元，她制作了一個(gè)“存錢計(jì)劃（2023）”電子表格，分設(shè)了36單存錢計(jì)劃、52周存款。

　　每個(gè)月工資到賬后，白雯欣先拿出3000元，分別以一年期、兩年期、三年期各存入銀行1000元，記錄存入時(shí)間和到期時(shí)間，一年存入定期3.6萬元，剩下的1.4萬元，用“52周存錢法”，方法很簡單：一年52周，每周遞存10元。第1周存10元，第2周存20元……到第52周存520元。堅(jiān)持一年，她就能攢下13780元。

　　存款上的數(shù)字，對白雯欣來說意味著成長。“我現(xiàn)在是在過日子，而不是小孩子了”，在她看來，有計(jì)劃的生活才是過日子，存錢，就是在經(jīng)濟(jì)方面的計(jì)劃。

　　為了更好地經(jīng)營自己的生活，張小雨也在琢磨如何把日子過得“又好又省”。她幾乎已經(jīng)不去實(shí)體店買衣服，家里的用品也多是網(wǎng)購，有些不急需的商品，她會(huì)等到店家搞促銷的日子再一起買。去年“雙11”前，她提前一個(gè)多月就開始挑選商品，多方比價(jià)，算好優(yōu)惠券疊加，連付款方式的優(yōu)惠都考慮得清清楚楚。

　　今年春節(jié)前，莫星實(shí)現(xiàn)了自己的第一個(gè)5萬元存款目標(biāo)。過年期間，她用這筆錢給父母安排了婚紗照拍攝和全身體檢，一個(gè)假期下來，她的余額又回到4位數(shù)。但能讓父母開心，她一點(diǎn)也不覺得心疼，“都是該花的，而且能用我存下的錢，其實(shí)挺有成就感的。”(為保護(hù)受訪者隱私，莫星、張小雨、白雯欣為化名)（記者 張均斌 見習(xí)記者 袁潔）