近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于警惕“職業(yè)背債”陷阱的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提示廣大消費(fèi)者提高警惕，遠(yuǎn)離“職業(yè)背債”陷阱。

記者了解到，目前，“職業(yè)背債”主要集中在房貸、消費(fèi)貸、企業(yè)貸等領(lǐng)域。有業(yè)內(nèi)人士提醒，“職業(yè)背債”不是“餡餅”，是“陷阱”，不僅會(huì)讓“背債人”面臨高額債務(wù)、征信留下不良記錄等，還可能推高金融風(fēng)險(xiǎn)，擠壓真實(shí)貸款需求。建議個(gè)人提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、珍惜個(gè)人信用，審慎對(duì)待“代辦”業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)須加強(qiáng)貸款審查，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)象：房產(chǎn)“高評(píng)高貸”、偽造信息騙取貸款

記者了解到，“職業(yè)背債”的套路主要是不法分子通過(guò)“無(wú)需還款即可獲得高額回報(bào)”“只需貢獻(xiàn)自己征信”等話術(shù)為誘餌，吸引目標(biāo)人群，再制作虛假職業(yè)證明、收入證明、銀行流水等資料，騙取銀行貸款，不法分子抽取高額分成，將相關(guān)債務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給背債人承擔(dān)。

克而瑞廣佛區(qū)域首席市場(chǎng)分析師肖文曉表示，這種非法現(xiàn)象在現(xiàn)實(shí)生活中各個(gè)領(lǐng)域都有存在，也包括部分人通過(guò)虛構(gòu)職業(yè)、包裝資產(chǎn)、偽造流水等非法手段騙取貸款等。

“在房地產(chǎn)領(lǐng)域，通常是通過(guò)將低價(jià)買入的物業(yè)‘高評(píng)高貸’，以低首付甚至零首付的方式申請(qǐng)購(gòu)房貸款，甚至貸款總額有機(jī)會(huì)超過(guò)房款總額，后續(xù)一旦無(wú)法按時(shí)還款，很容易成為不良資產(chǎn)誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重?fù)p害了銀行的利益。”肖文曉說(shuō)。

蘇商銀行特約研究員薛洪言分析，“職業(yè)背債”現(xiàn)象的猖獗，既源于不法分子對(duì)部分群體在經(jīng)濟(jì)壓力下“快速致富”心理的精準(zhǔn)利用，尤其針對(duì)收入低、無(wú)社保、法律意識(shí)薄弱人群，通過(guò)“無(wú)須還款”“高額分成”等話術(shù)形成心理暗示；也得益于黑灰產(chǎn)業(yè)鏈的職業(yè)化運(yùn)作，從偽造證件、資質(zhì)包裝到銷贓套現(xiàn)形成完整閉環(huán)，甚至出現(xiàn)專門公司化運(yùn)作，加之金融機(jī)構(gòu)審核環(huán)節(jié)存在漏洞，如虛構(gòu)收入證明、高評(píng)高貸繞過(guò)風(fēng)控等，共同助長(zhǎng)了騙局蔓延，不僅造成資金損失，更破壞信貸審批公信力。

提醒：“背債人”面臨多重風(fēng)險(xiǎn) 導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)形成壞賬

一旦成為“職業(yè)背債人”，將面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局指出，從實(shí)際案例看，背債人到手的“背債費(fèi)”只是貸款金額的一部分，大量資金被不良中介和不法人員瓜分，而背債人卻要背負(fù)遠(yuǎn)超自身所得的債務(wù)。此外，一旦背債人無(wú)力償還貸款，個(gè)人征信將留下不良記錄；協(xié)助偽造資料騙取金融機(jī)構(gòu)資金的行為，可能涉嫌詐騙、非法集資、騙取貸款、洗錢等刑事犯罪。

薛洪言表示，對(duì)借款人而言，到手的“背債費(fèi)”通常僅占貸款金額的20%～30%，卻需獨(dú)自承擔(dān)全額債務(wù)，逾期將面臨催收、罰息及訴訟。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博分析，“職業(yè)背債”騙取貸款的行為還容易導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)形成壞賬和呆賬，對(duì)國(guó)家金融管理秩序造成沖擊，影響金融市場(chǎng)和社會(huì)穩(wěn)定。此外，“職業(yè)背債”破壞社會(huì)信用體系運(yùn)行，最終這部分信用成本可能會(huì)轉(zhuǎn)嫁給真正需要貸款的人，使得真正需要錢的人更難貸款。

建議：建立關(guān)聯(lián)大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、完善內(nèi)部問(wèn)責(zé)制度

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局提醒廣大消費(fèi)者，切記任何承諾以個(gè)人名義貸款，卻聲稱“不用你還”的話術(shù)，本質(zhì)都是騙局。信用記錄是個(gè)人經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中的第二張“身份證”，不隨意為他人擔(dān)保，不參與任何形式的騙貸或信用卡套現(xiàn)。在面臨資金需求時(shí)，警惕非法中介虛假宣傳，務(wù)必選擇正規(guī)、可靠的渠道辦理業(yè)務(wù)。

“監(jiān)管部門發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，釋放出將‘職業(yè)背債’納入金融安全治理重點(diǎn)的信號(hào)。”薛洪言表示，金融機(jī)構(gòu)需強(qiáng)化風(fēng)控，建立關(guān)聯(lián)大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、完善內(nèi)部問(wèn)責(zé)制度；引導(dǎo)公眾樹(shù)立正確金融觀念，通過(guò)揭示騙局本質(zhì)，推動(dòng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，構(gòu)建全社會(huì)共同防范的防線。

王蓬博提到，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該嚴(yán)格審查程序，加強(qiáng)對(duì)房產(chǎn)、車輛價(jià)格評(píng)估單位及合作中介機(jī)構(gòu)管理，堵住“內(nèi)外勾連”漏洞。建立內(nèi)部問(wèn)責(zé)機(jī)制和職業(yè)背債“黑名單”，從源頭上降低風(fēng)險(xiǎn)。

“金融監(jiān)管部門，應(yīng)該加大對(duì)鋌而走險(xiǎn)者的打擊力度，嚴(yán)控銀行貸款合規(guī)程序，提高資產(chǎn)評(píng)估的數(shù)據(jù)及時(shí)性和準(zhǔn)確性，封堵流程漏洞，并將相關(guān)案例公示以對(duì)社會(huì)形成警示。”肖文曉說(shuō)。

文/廣州日?qǐng)?bào)新花城記者：王楚涵

廣州日?qǐng)?bào)新花城編輯：龍嘉麗