網友總結出多家銀行2023大額存單利率表。 本版圖片惠州日報記者周楠 攝
辛苦一年的“打工人”最翹首以盼的除了和家人團圓，就是年終獎了。近日，中智咨詢發布的《2022年企業年終獎發放計劃調研報告》指出，74%的企業計劃發放年終獎，人均2.19萬元，略低于2021年的2.37萬元。
隨著年終獎陸續到賬，這筆已經到手或即將到手的年終獎該如何安排？記者發現，今年不少市民投資風格更為保守，在眼花繚亂的“資產籃子”里，最青睞的還是存錢。
避險情緒濃厚 年終獎存錢意愿上升
80后霏霏（化名）在一家國企任職部門主管，收入穩定。以往發完年終獎，她主要投資方向是銀行理財與基金。不過今年霏霏轉變了以往的風格，變得保守。“去年原本想靠基金賺個LV，結果發現投進去的錢已經跌掉了一個愛馬仕，這個行情超出我的承受能力。”因此今年年終獎，她選擇了放在儲蓄里，“錢存起來不會有太大收益，但至少不會虧。”
存錢兇猛的，還有不少年輕人。90后的小馬今年發了1萬元的年終獎，以往他會選擇“買買買”或者開啟一場“說走就走的旅行”犒勞自己，今年拿到年終獎后則開始關注銀行定存。“現在發現，存款是底氣。”小馬說
根據央行發布的2022年金融統計數據報告，去年全國人民幣存款額增加了超過26萬億元，同比多增6.59萬億元。其中，住戶存款增加17.84萬億元，創下歷史新高。
在金融圈，很多人都聽說過“存款搬家”這件事，說的是投資者更愿意把錢投向基金、股票、信托這些潛在收益更高的投資項目上，而不愿意讓錢躺在低息的銀行存款上。不過今年，這個情況發生了比較大的變化，很多人拿到年終獎后，寧可把錢放在活期存款上，也不盲目投資。儲蓄國債、定期存款、大額存單漸成“香餑餑”，曾經的存款搬家演變成如今的存款回流，儲蓄存款定期化態勢愈發明顯。
業內人士也認為，在當下的經濟大環境下，市場上投機的機會并不多，因此，當下的投資理財，還是要唱“穩”字訣。惠州某國有銀行理財師直言：“如果冒冒失失，認為股市、黃金都在底部，可以大膽介入，很可能會讓年終獎大幅縮水。在我看來，現階段管理好年終獎，一是要將部分年終獎做銀行儲蓄，以備家庭急用；其余部分還是選擇穩健型的理財產品為宜。”
不過近期隨著股市債市企穩回升，也可以適時選擇一些中高風險的理財產品。招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼就表示，2023年經濟增長速度加快是大概率事件，隨著宏觀經濟的逐漸恢復，銀行理財和基金可以適當增加配置比例。
保本穩健是主流 可提前鎖定存款收益
年終獎發放時，通常也是銀行大力“攬儲”的黃金時節。記者注意到，今年最受市民青睞的產品之一是大額存單，許多銀行在節前早早推出了新春專享大額存單，利率通常高于其普通存款利率0.05到0.1個百分點。記者觀察發現，今年大額存單依然難搶。
往年春節前夕，市民李女士都會把丈夫已經發放的部分年終獎和前一年到期的存款等統一轉存做理財。然而去年，銀行理財頻頻遭遇破凈，投資者甚至可能會損失本金。“今年不敢買理財了，算來算去還是大額存單最劃算，萬一中途需要資金急用，也可以在網銀轉讓，無論是自己還是接受轉讓的人都可以享受到3年大額存單的利率。”然而當李女士打開銀行手機銀行APP，卻發現對應的三年期大額存單產品已經售罄。
“往年一到年關，穩健型的投資者喜歡買理財過年。但今年大家的避險情緒比較高，大額存單還是多數人的首選。”在建行某支行網點，理財經理告訴記者，當天的大額存單額度已經被搶完。據悉，建行的大額存單利率為1年2.0%、2年2.5%、3年3.1%。
除了大額存單之外，定期存款也保本保息，因此也是銀行“開門紅”的主打產品。廣發銀行理財經理向記者推薦了銀行的普通定期存款產品：1年期利率2.05%，2年期利率2.65%，3年期利率3.25%，且起存金額只需1000元起，門檻很低。農業銀行近期也推出了多樣化的存款產品，包括“雙利豐”和“銀利多”，其中，“銀利多”只需5000元起存，3年期的利率可達3.0%。工商銀行的安享穩存產品“智存通”和定期存款，利率與農業銀行保持一致。
交通銀行的官方APP顯示，該行整存整取存款2年期的最高利率為2.65%，3年期最高3.25%，5年期最高3.3%。“大額存單的利率會稍微高一些，但基本‘秒沒’，而且門檻比較高，如果年終獎金額不高或者搶不到大額存單，不妨選擇定期存款，利率差別并沒有那么大。”交通銀行的理財經理建議。
2022年，在市場利率定價自律機制約束之下，銀行存款利率經歷了兩輪大幅調整，各類存款利率均有較大幅度下調。不僅如此，2022年儲蓄國債利率呈現“三連降”。“長期來看，在貸款利率水平維持相對較低水平的情況下，銀行凈息差承壓，存款利率或存在下行空間。”普益標準研究員王麗婷提醒，傾向于保本型產品的投資者，可選擇存款利率相對較高的機構進行儲蓄，提前鎖定存款收益。
增額終身壽險等 理財型保險走俏
“年終獎最體面的去處——買保險。”“最新增額終身壽險排行榜，存年終獎必看。”2022年，部分基金、理財產品跌麻了，很多人直呼“肉疼”，而受疫情、市場等不利因素疊加，財富管理形式生變，意外風險加劇，由此帶來全民保險意識提升。近來，一些保險代理人借勢拋出橄欖枝。
“很多人都是買年繳的保險產品，拿到年終獎，剛好可以用來支付一年的保費。”平安保險經紀人李梅告訴記者，在銀行利率下行大背景下，能夠鎖定長期收益的儲蓄型保險在市場上尤為火爆，如年金保險、增額終身壽險在內的理財型保險走俏。
“理財型保險除涵蓋保障功能外，還具有投資門檻低、無募集期等優勢，其附屬的理財功能可實現資金的保值增值，適合無時間打理資產或是對金融市場不甚熟悉的職場人。”李梅表示，由于理財型保險需要持有較長的時間，所以適合具有長期確定性規劃的人群。比如可以為養老、教育或者婚嫁這些確定性的事件購買理財型保險，以此來做足資金的儲備。需要注意的是，相對于其他理財產品，其最大的“劣勢”為流動性一般而言弱于銀行理財和基金。這意味著短期如果用錢，則不適合選擇理財型保險。
每個人的年終獎金額有所不同，生活需求與風險偏好也存在差異，那么，年終獎怎樣進行保險規劃才更合理？
保險人士介紹，按金額進行分配是年終獎配置保險的第一步。首先應根據年終獎的金額大小做出適當的分配，確定需要配置多少金額到保險。第二步則是險種購買的先后順序要清晰，即不論自身的風險投資偏好是何種類型，年終獎購買保險時，都應當著手梳理家庭成員在健康、意外上的保障額度。昆侖健康保險相關負責人表示：“花小錢辦大事，可以優先完善家庭成員意外險、百萬醫療險產品。重疾險、壽險根據經濟狀況酌情購買，推薦拉長交費期，減輕交費壓力。理財險最后考慮，做到充分了解產品后再購買。”
小建議
根據自身條件合理理財
“市場上這些特色理財產品看得人眼花繚亂，到底該怎么選呢？”不少市民發出了疑問。對此，我市一家大型券商機構理財規劃師建議市民，一定要預留出充分的現金流，保證日常及節日開銷。如果資金較少，建議只買一兩只穩健型產品進行投資；如果資金較多，可提前規劃好年終獎用途，將其按照流動性分為短期可用的日常開支、短期不用的預備金以及長期不用的個人存款三部分，隨后按照理財產品的期限選擇投資哪一種產品。可以考慮多買幾只不同類型的產品分散風險，合理布局。
惠州日報記者劉乙端
