近來不少銀行在消費貸款上再度發力。 東江時報記者周楠 攝
“最近各類銀行貸款的營銷電話、短信越來越多，而且貸款利率也有了較大幅度的下降。”近日不少市民都有這樣的感覺。又到年中慶，線上線下商家都在為大促賣力吆喝，借助年中大促的勢頭，不少銀行在消費貸款上再度發力。此前多家銀行消費貸款利率跌破“4”字頭，普遍維持在3.7%的狀態，而在這一波消費大促的行情下，銀行消費貸利率再次下探，不斷“卷”出新低。與此同時，在監管公布的一季度銀行業投訴中，個貸和信用卡業務的投訴量有所增長，涉及到消費者權益保護的糾紛也在不斷增多。
消費貸利率“卷”出新低
本月，交通銀行推出“惠民貸年中慶典”活動，活動期間，新客戶可按要求領取10元貼金券，新批額領20天免息券。同時，針對新批額的優質單位新客，交通銀行可發放3.24%提款年利率券（單利）1張，新批額的其他新客也可領取3.6%提款年利率券（單利）1張。貸款期限可達3年，最高貸款額度為50萬元。據交通銀行某支行客戶經理介紹，3.24%提款年利率券的發放對象條件相對嚴格，需要通過系統判定方可領取，系統內的“優質單位”也會隨時進行調整。
招商銀行個人貸款微信公眾號顯示，該行6月1日至7月31日推出“閃電貸6.8折年中大促”活動，活動期間建額成功的新客戶可享受利率6.8折優惠，優惠利率3.6%，線上申請最高可貸20萬元。農行網捷貸、徽商銀行徽銀e貸等消費貸利率當前都打出了最低年化利率3.6%。
各家銀行也爭相推出消費貸產品活動，最低利率維持在3.7%左右。廣發銀行推出最高授信達100萬元的消費貸款，貸款期限最長達10年，年利率可低至3.65%；中國工商銀行的“工銀融e借”年化利率低至3.6%；中國銀行推出的“中銀E貸”產品，最高貸款額度為20萬元，年化利率3.7%起。此外，隨著最新一期貸款市場報價利率（LPR）下調，部分銀行消費貸最低利率下調10BP。
“這段時間年中優惠，消費貸年化利率達到了近幾年的最低水平，但優惠可以持續多久并不好說，要看總行的政策。”某股份制銀行業務經理說。
根據融360數字科技研究院的監測數據，2023年5月，全國性銀行消費信貸最低可執行利率的平均水平降至3.61%，環比下降17BP，比去年同期下降了75BP。其中國有行消費貸最低可執行利率的均值為3.56%，降至1年期LPR以下。股份行消費貸利率均值則下降至3.64%。
合理增加消費信貸促消費
消費貸利率降低的背后，一方面是利率市場化的大勢所趨，另一方面也離不開政策的鼓勵。2022年12月，銀保監會提出為恢復和擴大消費營造良好金融環境，將督促銀行機構合理增加消費信貸；2022年中央經濟工作會議指出，要“著力擴大國內需求”“要把恢復和擴大消費擺在優先位置”“增強消費能力，改善消費條件，創新消費場景”；2023年1月28日，國常會明確提出，推動消費政策全面落地，合理增加消費信貸，組織開展豐富多樣的促消費活動，促進接觸型消費加快恢復；2023年2月，商務部表示把2023年確立為“消費提振年”，并以此為主線，統籌開展全國性消費促進活動。
在一系列促消費政策引導下，2023年初以來，各家銀行打響了個人消費信貸產品的營銷戰，相關貸款利率持續走低。記者注意到，去年4月大部分銀行消費貸利率還是“4”字頭，去年7月也僅是部分國有銀行消費貸利率降至“3”字頭，大部分銀行消費貸利率維持在4%左右，如今相隔一年，年化利率以“3”開頭已經成為常態。
作為零售金融產品之一，消費貸是面向個人申請后發放的用作消費支出的純信用免擔保的金融產品。目前，不同金融機構對于貸款產品用途有不同的設置，有的消費貸只能專款專用，指定購買某些商品；有的只能刷卡消費，但不能提取現金。無論哪種形式的消費貸，其出發點始終是瞄準消費市場，滿足個人消費需求。
融360數字科技研究院高級分析師李萬賦分析，各大銀行消費貸利率再現降息促銷高峰，銀行消費貸利率創新低。除了年中促銷的原因，從央行公布的數據來看，居民收入預期還在恢復，青年人就業壓力較大，消費支出比較謹慎，融資需求不足。與此同時，銀行資金端成本降低，資金面較為充裕，在房貸業務增長乏力的情況下，銀行也希望通過發力消費信貸來增加居民端貸款規模。展望后市，隨著本月LPR的調整，貨幣市場的整體利率水平下降，也意味著銀行發放的各類貸款產品利率有了進一步壓降的空間。
個貸業務成投訴“重災區”
然而，過低的消費貸利率，可能會導致跨市場套利等現象的發生，對于銀行來說，由于信貸資金的流向管控具有一定難度，銀行也會面臨一定的合規風險。在近期監管公布的行政處罰中，有多家銀行因個人消費貸款被挪用、用途審核不嚴、信貸資金違規流入樓市、投資期貨等行為而遭到處罰。
此外，6月15日，國家金融監督管理總局通報2023年一季度銀行業及保險消費投訴情況，其中銀行業消費投訴約10.49萬件，相比2022年四季度6.96萬件增長了50.72%。從具體投訴反映的問題來看，涉及個人貸款業務投訴和涉及信用卡業務投訴，仍是銀行業投訴的“重災區”。據披露，2023年一季度，銀行業涉及個人貸款業務投訴占投訴總量的57.0%，涉及信用卡業務投訴占比30.6%，個貸業務首次超過信用卡成投訴“重災區”。
業內人士透露，部分銀行消費貸的費用糾紛較多。很多消費貸并非銀行與消費者直接對接，而是通過一些貸款平臺，這些貸款平臺將貸款利息、擔保費用、保險費和其他費用分開計算，消費者的綜合貸款成本會比宣稱的要高出很多。該人士建議，消費者在有貸款需求時，盡量直接對接銀行進行貸款，比較銀行之間的貸款成本和額度。不要盲目相信一些平臺所謂的無中介費或其他費用的說法，避免掉入到消費陷阱中。
國家金融監督管理總局表示，該局將嚴格按照《銀行業保險業消費投訴處理管理辦法》的規定，繼續加大投訴處理監管力度，督促銀行保險機構落實主體責任，扎實做好投訴處理工作，加強源頭治理，改進服務質量，維護好消費者合法權益。
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申請消費貸需要注意什么？
目前消費貸利率下行，激發了不少人的貸款需求。在辦理消費貸時，需要著重關注一些問題。
1.并非每位客戶都能申請到最低貸款利率。銀行在審批客戶貸款申請時，需要對客戶的個人信息、資產、信用等情況進行審核，超低利率的個人消費貸款主要面向優質客戶并約定了附加條件，包括獲得優惠利率的條件、階段性優惠安排等。
近幾年，不少國有大行針對消費貸產品設置了企業“白名單”。一般在世界500強企業、國企及事業單位工作的員工，才能享受較低的消費貸利率優惠和較高的貸款額度。另外，在資質評定時，銀行也會參考客戶的公積金繳納金額以及房貸月供等情況。此外，銀行推出的低息消費貸利率會針對首次申請消費貸款的客戶，只有新客才有機會申請到最低貸款利率。
2.理性消費不亂貸，防止過度負債。消費者要樹立理性借貸觀念，提高風險防范意識，弘揚勤儉節約美德，科學安排生活支出，根據自身收入水平和消費能力做好收支籌劃，量入為出、理性消費。
3.還款方式的選擇。在還款方式上，有先息后本和等額本息兩種。先息后本，指的是先還利息，最后一次性還清本金。而等額本息還款方式則與房貸類似，每期還款金額中都包含利息和本金兩部分，且初期每筆還款中利息較多。借款人需要做好資金規劃，避免逾期還款造成征信負面。
4.手續費問題。不少金融機構在合同條款中暗藏玄機，比如打著低利率的旗號，先把借款人吸引過來，在實際簽合同時不僅收取本金對應的利息，還會另外收取手續費。消費者在辦理貸款時一定要向工作人員仔細詢問收費情況，并看清楚合同條款。
5.錢款用途要符合產品要求。消費貸僅用于日常消費，嚴禁用于房地產、股票投資。建議客戶拿到貸款后，大額消費時注意保留交易記錄和小票等相關單據，為自己留下消費證據，防止銀行抽貸。
東江時報記者劉乙端
本版投資建議僅供參考，據此入市，風險自擔。
