近日，香港保險2023年度數據出爐。其中，內地訪客赴港投保保費589.71億港元，同比飆升近28倍，已超越2019年內地訪客保費收入。在內地訪客投保的保單中，約97%是以非整付方式支付（即非一筆過支付），終身壽險、危疾及醫療保險分別占已發出保單份額的55%、34%和4%。業內人士提醒，內地訪客赴港投保，除了看到香港保險的產品優勢之外，也應該關注投資收益不及預期的風險、匯兌風險、理賠過程以及合規風險等問題。
收益率差距吸引部分客戶
“香港保險公司投資收益彈性高是重要原因。”資深從業者黃女士告訴記者，一方面，高投資收益率可以反哺承保端和理賠端，提升產品性價比；另一方面，高投資收益率也推高了儲蓄型保險的現金價值。
“香港不少產品的實際收益率可以達到年化7%，儲蓄型保險產品如今演示的預期收益率仍然可以達到5%至7%，而內地儲蓄型保險的最高保證收益率在3%左右。收益率的差距會對部分客戶產生一定的吸引力。”黃女士提醒，香港的儲蓄型保險收益率彈性更高，但預期收益率能否實現仍有不確定性，內地的儲蓄型保險收益則更為穩妥。
據悉，香港儲蓄型保險的收益結構由“保證收益+非保證利益（即紅利）”組成，其中，非保證利益是浮動的。保證收益率普遍在1%至2%之間，非保證收益率為預期收益率，受保險公司投資收益率、理賠情況、退保情況等因素影響。前期演示的預期收益率，和實際收益率之間或有一定差距。此外，香港儲蓄型保險的預期高收益率是以很長的時間跨度為前提，如果持有期較短，收益率或不及內地儲蓄型保險的保證利率。
風險防范必不可少
實際上，內地訪客購買香港保險產品也存在著諸多風險點。首先，匯率波動影響著保費成本、理賠金額和實際收益率。由于香港保險多數以美元或港元計價，近年匯率的波動，也為投保人需要支付的保費成本帶來較大變數。對于疾病類的保險，如果理賠的時候匯率發生較大變化，投資者收到的保險金也會相應“縮水”。
其次，除產品本身的風險之外，資金如何“出、入”也是內地訪客關心的話題。黃女士告訴記者，內地投保人需先申請購匯，境內個人每年購匯限額為等值5萬美元，之后需要本人到香港再開一個香港的銀行賬戶，將資金轉入該賬戶后再購買香港保險。
需要注意的是，根據我國外匯政策，在個人經常項下，真實、合法的經常項目交易可以憑有交易額的證明材料在銀行直接辦理結售匯。例如境內個人因到境外旅行、留學和進行商務活動等購買的個人人身意外險、疾病保險，屬于經常項下服務貿易類的交易，可按經常項下的相關規定辦理購付匯和收結匯手續。但是境內個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險則屬于金融和資本項下的交易，現行的外匯管理政策尚未開放，因此，相關保險款購付匯及賠款收結匯也不能辦理。
東江時報記者伍磊
投資建議僅供參考，據此入市，風險自擔。
