近日，銀保監會下發《人身保險產品“負面清單”（2023版）》，從產品條款表述、產品責任設計、產品費率厘定及精算假設，以及產品報送管理四個方面對人身險產品作出限制。對比舊版，《通知》“負面清單”由82項增至90項，備受關注的增額終身壽險、養老年金、慈善贈藥相關條款的部分表述被納入“負面清單”，險企產品設計中不得使用。

　　“負面清單”成消費者避坑指南

　　據了解，2018年，銀保監會人身險部組織開展人身保險產品專項核查清理工作，并發布“產品開發設計負面清單”（2018版），要求險企對照負面清單進行自查整改。自此，負面清單成為險企產品開發的對照參考，也是監管部門進行產品管理的抓手和消費者購買保險的避坑指南。

　　整體來看，除了2022版已升級增加的健康險“短線長做”、醫療險混淆概念、增額終身壽險營銷誤導等9項內容外，2023版人身險產品“負面清單”又新增8條內容，共有90項違規行為“上榜”。新增內容涉及備受市場關注的增額終身壽險減保規則、投資收益假設、定價附加費用率假設以及養老年金產品、慈善贈藥等條款。

　　“負面清單”（2023版）將“養老年金產品通過調整降低產品前期的身故利益來貼補增加后期生存給付的利益，并在產品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報”納入其中。業內人士介紹稱，為了提高產品競爭力，市面上個別公司確實通過上述方法來提高預期收益率向消費者展示。此前，監管部門也對此類違規行為進行過通報。但實際上，險企只是“耍了個小聰明”，將被保險人“前期的身故利益”轉移到“生存給付利益”上，產品的實際收益率并沒有提高，而且“產品宣傳時承諾的長期高回報”未來也可能難以兌現。

　　此外，“負面清單”（2023版）還從保費消費者權益的角度出發，規范醫療險對于“慈善贈藥申請”的要求。業內人士表示，一些重大疾病的治療費用非常高，我國一些慈善組織設立了部分疾病的慈善贈藥項目，如果患者滿足相關條件可申請免費領藥。例如，中國初級衛生保健基金會2019年1月啟動“衛愛續航-肝癌患者援助項目”，符合條件的患者可申請贈藥。

　　然而，部分醫療保險產品卻以此提高患者理賠門檻。例如，有醫療保險的責任免除條款中有“被保險人用藥時長符合慈善贈藥申請條件，但因被保險人未提交相關申請或者提交的申請材料不全導致慈善贈藥申請未通過，或者在慈善贈藥申請通過的情況下，因被保險人個人原因未領取慈善贈藥而發生的藥品費用”的表述。“負面清單”（2023版）將這類表述納入其中，認為其涉嫌加重被保險人義務。

　　增額終身壽險再被“點名”

　　近年來，增額終身壽險產品爆紅，但在產品熱銷的同時，個別公司激進經營，行業惡性競爭現象有所抬頭。據統計，截至2022年末，已有超過40款增額壽險產品“扎堆”下架，其中多為中小險企銀保渠道銷售的產品。

　　在新版“負面清單”中，2022年銷售火爆的增額終身壽險再度成關注重點，新增加了“增額終身壽險的減保規則不明確；增額終身壽險的定價附加費用率假設較公司實際銷售費用顯著偏低；增額終身壽險的利潤測試投資收益假設與公司實際經營情況存在較大偏差”等相關內容。

　　業內人士表示，終身壽險是指以被保險人死亡為給付條件且保險期間為終身的人壽保險。增額終身壽險是將保額設計為每年增長一定比例的終身壽險。增額終身壽險作為一種儲蓄型保險產品，由于其穩定、靈活的特點，近年來受到市場認可，市場發展前景較好，是不少保險公司重點發力的產品。監管部門此前在人身保險產品監管中發現，個別公司的產品存在定價不足的風險，表現為附加費用率假設偏低、投資收益假設偏高，已要求相關公司整頓并進行行業摸底排查。此次將這類行為納入“負面清單”，有助于行業未來減少此類違規，從而避免相關風險聚集。

　　惠州日報記者劉乙端