人民幣存款利率下調(diào)隊(duì)伍仍在擴(kuò)大！繼六大國有銀行、12家股份制銀行于9月初宣布下調(diào)存款掛牌利率后，10月至今，多家城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行跟進(jìn)下調(diào)，對一年期、三年期、五年期等長期限存款利率做出下調(diào)，幅度從10個(gè)基點(diǎn)至40個(gè)基點(diǎn)不等。在存款利率不斷走低之際，對于投資者而言，是否需要鎖定長期限存款利率？應(yīng)如何做好資產(chǎn)配置管好“錢袋子”？

　　特色存款利率相對較高

　　“現(xiàn)在存款利率整體都下降了，不過我咨詢了幾家銀行，發(fā)現(xiàn)每家利率還是會(huì)有些差距。”此前，葉女士手頭的余錢大多用來購買基金產(chǎn)品，但去年至今有所虧損，她想更換為更穩(wěn)妥的儲(chǔ)蓄方式。

　　當(dāng)前各大銀行存款利率不一，對于如葉女士一樣的保守型投資者而言，可以多多了解不同銀行之間的利率，選擇利率更高的銀行，購買長期存款以鎖定當(dāng)前相對較高的利率。

　　記者注意到，近期調(diào)降利率以后，中小銀行的定期存款利率依舊高于大中型銀行。如三年期定期存款的年化利率，中小銀行在3%左右，而國有大行則普遍為2.6%，股份制銀行為2.8%上下。記者在工商銀行APP可見，整存整取一年期利率為1.8%，五年期年利率最高可達(dá)2.65%；交通銀行APP顯示，整存整取一年期利率為1.9%，五年期利率為2.25%；惠州農(nóng)商銀行近期推出的創(chuàng)新性存款產(chǎn)品“業(yè)主尊享存”，三年期年化利率最高達(dá)3.33%，保本保息，但該產(chǎn)品起存金額為5萬元，且為限期發(fā)售，認(rèn)購截止日期為2023年12月31日。

　　此外，在多家銀行APP上，還設(shè)置有大額存單轉(zhuǎn)讓區(qū)，且產(chǎn)品豐富，涵蓋三年期、兩年期、六個(gè)月等不同期限，且年利率較高。據(jù)一位銀行理財(cái)經(jīng)理介紹，投資者如資金充裕，可考慮大額存單，一般比同期限的定期存款利率高，而且可借助銀行轉(zhuǎn)讓平臺(tái)隨時(shí)轉(zhuǎn)讓，不會(huì)損失利息，但大額存單起存金額一般為20萬元。

　　儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)產(chǎn)品走紅

　　“保本嗎？有沒有最低保障？”近期，明亞資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人賴女士頻繁聽到客戶的此類詢問，樓市、股市表現(xiàn)不佳加上銀行存款利率連續(xù)下調(diào)，不少客戶希望能夠做一些更穩(wěn)妥的、中長期限的、保本穩(wěn)健型的配置，收益率能跑贏定期存款。

　　賴女士表示，在當(dāng)前大環(huán)境下，建議普通居民配置好人身保障后，留一部分活錢應(yīng)對日常開銷，有閑置資金可以考慮買一些終身復(fù)利3.0%的儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，給下降中的利率“踩踩剎車”。

　　“現(xiàn)在儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，可滿足不同人群對資金靈活度的要求，有不同的產(chǎn)品、不同的繳費(fèi)期，回本的時(shí)間也相應(yīng)有所變化，現(xiàn)金價(jià)值回本后可以隨時(shí)調(diào)用這部分資金，不會(huì)有虧損。”賴女士告訴記者，目前儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)槠浞�(wěn)定的特性，成為不少客戶搶購的“香餑餑”。

　　據(jù)記者了解，銀行針對中長期配置者也推出不少低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。需要提醒的是，目前市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品基本要3年以上年化收益率才可跑贏定期存款。要達(dá)到3.5%～5%的年化收益，基本要5年以上，年金型產(chǎn)品的收益周期甚至更長。

　　業(yè)內(nèi)建議：

　　居民可加強(qiáng)多元化投資

　　當(dāng)前，存款產(chǎn)品安全性高，但短期存款利率較低、長期存款流動(dòng)性偏差，加上存款利率整體下行，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存款利率很難跑贏通脹水平，投資者應(yīng)加強(qiáng)多元化投資，將資金均衡地配置不同風(fēng)險(xiǎn)、收益、流動(dòng)性的產(chǎn)品。

　　“居民應(yīng)該根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，來選擇購買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。”一位銀行理財(cái)師建議，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投資者，銀行存款仍然是最優(yōu)選擇，其次，可以考慮儲(chǔ)蓄國債、較低風(fēng)險(xiǎn)的靈活理財(cái)類的產(chǎn)品；穩(wěn)健型投資者，可以考慮購買固收類銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益相對穩(wěn)健。

　　在存款利率下調(diào)且未來存款利率看跌的情況下，個(gè)人養(yǎng)老金專屬存款、銀行基金類理財(cái)產(chǎn)品、年金壽險(xiǎn)等也是銀行客戶經(jīng)理推薦的產(chǎn)品。理財(cái)師還表示：“雞蛋不要放在一個(gè)籃子里，普通居民在進(jìn)行資產(chǎn)配置之前，務(wù)必先了解相應(yīng)產(chǎn)品，可以進(jìn)行分散投資，多元配置。”

　　東江時(shí)報(bào)記者伍磊

　　本版投資建議僅供參考，據(jù)此入市，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。